开展“睡眠保单”专项清理工作激活社会闲置资金

南方财经全媒体记者 孙诗卉 郑嘉意 实习生 杨瑞 上海、北京报道，

近日，金融监管总局结合“金融消费者权益保护教育宣传月”活动，集中开展“为民办实事”专项行动，围绕普惠金融、扶贫扶弱、支农支小、助企纾困等领域，出台一系列惠民利民政策。文件显示，要办好关系消费者切身利益的“关键小事”。开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作、银行“沉睡账户”提醒提示工作，激活社会闲置资金，唤醒消费者“沉睡”财富。

“睡眠保单”意味着保障“空窗”及资金“闲置”

那么究竟什么是“睡眠保单”，为什么要清理“睡眠保单”呢？

对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟对21世纪经济报道记者表示，睡眠保单，一般有两种情况，第一种是投保人没有按照合同约定缴纳保费，导致保单效力中止状态。暂时中止的状态下，如果发生事故，保险公司是不赔的，所以说这个时候是被保险人失去保险保障的一种状态。这是保单睡眠状态之一。

其次，第二种睡眠状态，是有一些生存保单或者满期给付的保单，在到期之后，消费者没有把保险金领回去，这个保险金一直在保险公司账上处于睡眠状态，并且这部分资金，也不会再产生额外的利息，所以也是一种闲置状态。

对于消费者来说，“睡眠保单”意味着保障“空窗”及资金“闲置”，即出现未按保险合同约定交费致使保单效力中止而无法获得理赔，或未按约定时间领取保险金的闲置情况等。

“睡眠保单”的出现主要有如下几个原因，一是客户对自己所购买的保险不了解，不清楚自己的保险有返还本金的功能；二是客户的地址和联系方式发生变化，但因种种原因未能更改在保险公司的登记信息；三是投保人和被保险人相互之间沟通不畅。

在第一种睡眠状态下，被保险人处于保险保障“空窗”期。因未按保险合同约定按期缴纳保险费致使保单效力中止，可能导致无法理赔。同时，市场上大部分保险产品，保单效力中止时间超过2年后，保险人有权解除合同，被保险人失去保险保障。此外，保单主险在两年内可向保险公司申请恢复保单效力，但保单附加险可能会因年龄、身体健康等原因无法恢复或新增。

第二种睡眠状态下，被保险人的资金处于“闲置”。生存和满期给付责任的保单到期后，消费者未按保险合同约定时间领取的，未领取的保险金将会一直“睡”在保险公司，其中涉及满期给付的保险金不会随着时间的推移而产生新的利息，并且保险合同在满期后保险责任终止。

何小伟表示，对于保险公司来说，针对第一种沉睡情况，清理睡眠保单，或者说唤醒睡眠保单，一方面，通过联系消费者告知保单睡眠状态增加联系沟通，让投保人增强获得感。另一方面，通过这样一种方式，恢复保单的正常效力，让客户获得正常的保障权利。

对于第二种沉睡情况，客户需要到期领取的保险金未按时领取的，保险公司应积极联系通知，告知客户将保险金取回，这是对客户权益的尊重，对于保险公司来说，这笔资金也只是闲置，让客户权益得到应有的保障是保险公司应尽的义务。

唤醒“睡眠保单” 激活“沉睡”资金

对于广大消费者来说，建议购买保险后不要将保单放任不管，而是定期检查保单状态，按时缴纳保险费并及时领取相应的权益。

注意，根据保险业通行的处理规定，一张保单因投保人欠费导致保单进入“睡眠”状态的，保险公司会空出两年时间，在此期间投保人补缴保费后，可以使保单“复活”。

当投保人发现自己的保单因欠费进入“睡眠”状态后，投保人应当尽快核查保单的“复活”期限，如果自保单欠费之日起不满两年，投保人可以和被保险人一起，到保险公司填写《健康及财务告知》，便于核保。然后，再填写保单复效申请表。并一次性补缴欠下的所有保费，以及根据保险公司特定方式计算的利息。

消费者可以通过以下几点避免保单陷入“沉睡”:

一是关注重点信息。购买保险时重点关注保险的交费年限、保障年限、保险责任、免责条款等重点信息，及时履行投保人义务，避免因不清楚保单条款而产生续保、理赔、退保等方面纠纷。

三是如果发现保单效力中止，应尽快联系保险公司办理保单复效，若拖延时间超过2年，将导致保险合同永久失效。

监管部门也高度关注“睡眠”保单的定期清理工作，保障广大消费者的合法权益。

2014年，中国保险监督管理委员会开展了为期一年的人身保险失效保单清理专项工作，全行业共排查出人身保险失效保单1857.93万件，截至2015年7月底，全行业共清理失效保单1857.05万件，涉及现金价值350.70亿元，保单清理覆盖率达99.95%。

2023年6月9日，青海银保监局组织开展“睡眠保单”专项清理工作，切实保护好金融消费者合法权益。

2023年9月20日，金融监管总局集中开展“为民办实事”专项行动，开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作。